رسم الخرائط لمستقبلك المالي

أنت تركز على الليزر على نجاح عملك المالي. ولكن ماذا عن اموالك الشخصية؟ كشفت دراسة أجرتها الكلية الأمريكية عن بعض الإحصائيات التي تجعل صاحب الأعمال الصغيرة يفكر بشكل أعمق:

• 66 في المائة من أصحاب الأعمال الصغيرة لم يتشاوروا قط مع مستشار مالي.

• حوالي 30 في المائة لم يقدروا مقدار الأموال التي سيحتاجون إليها للحصول على التقاعد المريح.

• حوالي 25 في المائة فقط لديهم خطة مالية رسمية (فهم من أين سيأتي دخلهم ، أي الضمان الاجتماعي والمدخرات والمعاشات التقاعدية ، وما إلى ذلك) للتقاعد.

• قام 15 في المائة تقريبًا بكتابة خطة لتحويل أعمالهم عند التقاعد.

لماذا يتقاعس أصحاب الأعمال الصغيرة عن التخطيط لمستقبلهم الاقتصادي؟ عندما يتعلق الأمر بالتخطيط المالي ، يواجه رواد الأعمال تحديات خاصة لا يضطر الموظفون العاديون - مع التأمين الصحي المقدم من الشركة وخطط مطابقة أرباب العمل لـ 401 (k) - للقلق.

"إذا كانت أعمالهم تنمو وتحتاج إلى رأس مال ، فغالبًا ما يضع أصحاب الأعمال الصغيرة كل السيولة المتاحة في الشركة ، مما يتركهم غير قادرين على الادخار أو الاستثمار من أجل أهداف التخطيط المالي الأخرى" ، كما تقول إليانور بلايني ، المخططة المالية المعتمدة ورئيس CFP. الاتجاهات من أجل النساء ، والتي تدرب المستشارين الماليين وتقوي علاقاتهم مع العملاء الإناث.

تقول سارة ستانيتش ، CFP لدى شركة ريموند جيمس للخدمات المالية ، إنه من المحتمل أن يبدأوا أيضًا في الادخار لتحقيق أهدافهم المالية في وقت لاحق من الشخص العادي. "ربما يكونوا قد وضعوا جميع أموالهم الإضافية في العمل ، خاصة في السنوات الأولى ، تاركين القليل أو لا تتوفر أي أموال لتخصيصها للمستقبل ".

ومن المفارقات أن وضع عملك أولاً يمكن أن يهلك مستقبله. يقول بلايني: "إن الفشل في القيام بالتخطيط المالي يعرض العمل نفسه للخطر". "التخطيط الشخصي لا يقل أهمية عن تخطيط الأعمال ، وفي نواح كثيرة يرتبط الاثنان بشكل متكامل."

والخبر السار هو أنه لم يفت الأوان بعد لبدء التخطيط للأهداف المالية الشخصية. "تمامًا كما لديك خطة عمل لإدارة عملك ، لا تهمل وجود خطة مالية شخصية خاصة بك. يقول ستيفن وليامز ، CFP ونائب رئيس استراتيجية التخطيط المالي في بنك BMO الخاص: فكر في الأمر كخارطة طريق. "قد لا تكون بعض الافتراضات دقيقة ، ولكن عندما يكون لديك خطة قائمة ، يمكنك إجراء تعديلات وتغييرات على أساس سنوي."

للبدء في تطوير خارطة طريقك المالية الشخصية ، يقول ستانيتش لـ "التفكير في المكان الذي تريد أن تكون فيه خلال خمس أو عشر أو 20 عامًا. ما الذي يتطلبه الوصول إلى هناك؟ "

إليك نظرة عامة على بعض التوقفات الهامة على طول طريق التخطيط المالي.

1. ترتيبات المعيشة

إذا لم تكن قد اشتريت بالفعل مسكنك المتواضع ، فقد تعتقد أن حلم ملكية المنزل بعيد المنال. لكن شراء منزل يمنحك أصلًا ذا قيمة يمكن أن يكون أداة لتمويل أعمالك في يوم من الأيام ، وقد لا يكون شراء منزل بهذه الصعوبة كما تعتقد.

يمكن أن يكون أحد الأخطاء الشائعة التي يرتكبها أصحاب الأعمال الصغيرة - اختلاط أعمالهم التجارية والمالية الشخصية - حجر عثرة أمام ملكية المنازل. يقول ستانيتش: "يميل أصحاب الأعمال الصغيرة بشكل خاص إلى القيام بذلك في السنوات الأولى من العمل ، وهو يخلط بين الصورة المالية". يعد الفصل بين الحسابات المصرفية التجارية والحسابات الشخصية أمرًا ضروريًا لبناء كلاً من سجلات التصنيف الائتماني ودخل شركتك.

خطأ شائع آخر لتجنب: الإفراط في تقليل دخلك. يوضح ستانيتش أن العديد من رواد الأعمال يجعلون كل حساب مصروفًا تجاريًا حتى لا يتمكنوا من إظهار أي دخل أو القليل من العائدات الضريبية. تحذرك من أن ذلك يمكن أن يعضك عندما لا تستطيع التأهل للحصول على رهن عقاري بسبب تاريخ الدخل المنخفض.

من المهم أيضًا الحفاظ على دخل ثابت إن أمكن ، حتى إذا كانت مبيعات عملك تتقلب. يقول ستانيتش: "يريد المقرضون رؤية دخل ثابت على الإقرارات الضريبية الخاصة بك على مدار عدة سنوات". "يمكن أن يكون هذا تحديًا لأصحاب الأعمال". بمجرد أن يكون عملك مربحًا ، حدد مقدار الدخل الذي تحتاجه لدعم نمط حياة مريح والتمسك به.

2. الدفع للكلية

لا يتعين عليك أن تكون صاحب شركة صغيرة لتتحملها على حساب التعليم الجامعي. يقول ويليامز: "تشير بعض التقديرات إلى أن تكلف طفل يبلغ متوسطه 200000 دولار هو متوسط ​​ما يصل إلى أربع سنوات من المدرسة". "بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يستخدمون كل طاقاتهم وأموالهم في بدء أعمالهم ، من أين تأتي الأموال لوضعها في خطة 529؟"

يقول ستانيتش: "قد يؤخر أصحاب الأعمال الادخار في الجامعة حتى يكبر أطفالهم". "لسوء الحظ ، لا يدرك الناس أهمية الادخار بمرور الوقت."

بغض النظر عن قلة مساهمتك ، لا يزال ويليامز يوصي ببدء خطة 529 بمجرد ولادة كل طفل. ويوضح قائلاً: "هذه الخطط تصبح مؤجلة من الضرائب ، ويمكن سحب الأموال من الضرائب من أجل نفقات الكلية المؤهلة". "تقديم مساهمات متسقة يعطيها فرصة للتركيب مع مرور الوقت."

تذكر أنك لست الوحيد الذي يمكنه المساهمة في خطة طفلك الـ 529. يقترح ويليامز تشجيع الأجداد وغيرهم من أفراد الأسرة على تقديم مساهمات كهدايا للعطلات "بدلاً من شراء الأطفال أحدث أداة إلكترونية". ويوصي أيضًا بالبحث في طرق لخفض علامة تبويب الكلية ، سواء بقضاء السنتين الأوليين في كلية مجتمع قبل نقل إلى مدرسة أكبر أو عن طريق طلب المساعدة المالية.

3. معرفة نهاية اللعبة

حجر الزاوية في أي خريطة طريق التمويل الشخصي هو التخطيط للتقاعد. إذا كان عليك الاختيار بين الادخار للتقاعد أو شراء منزل أو تمويل تعليم أطفالك ، فإن ويليامز توصي بجعل مدخرات التقاعد أولوية لك. يمكنك الحصول على قرض لتمويل شراء منزل أو تعليم جامعي لطفلك ، ولكن لا يوجد شيء مثل قرض التقاعد. "يحفظ معظم الناس أقل بكثير مما سيحتاجون إليه لتمويل التقاعد المريح" ، كما يحذر.

يقول ويليامز إن أصحاب الشركات الصغيرة في وضع أفضل من معظم الناس لحقيقة أن الناس يعيشون حياة أطول وبالتالي يحتاجون إلى العمل لسنوات إضافية لتوفير ما يكفي للتقاعد. بينما يحلم معظم الموظفين بالتقاعد في سن 62 أو 64 ، وجدت دراسة أجراها معهد BMO Wealth ، وهو قانون الموازنة المالية لأصحاب الأعمال ، أن العاملين لحسابهم الخاص لا يريدون التقاعد حتى يبلغون 73 عامًا تقريبًا. ويوضح ويليامز: "إنهم يسيرون على طريق مالي أفضل لأنهم لن يكونوا متقاعدين منذ فترة طويلة". "من الناحية النظرية ، سوف يكسبون المزيد والمزيد للتقاعد".

لكن مواقف أصحاب الأعمال الصغيرة قد تعترض طريقهم. يقول بلايني: "لقد لاحظت عقلية مميزة بين أصحاب الأعمال الصغيرة". "إنهم على استعداد لرؤية المخاطرة العالية جدًا ، وفي الواقع ، إذا تمت إدارتها بشكل صحيح ، فإن الخطر أقل بكثير من استثماراتهم في أعمالهم التجارية الخاصة."

يقول بلايني إن رجال الأعمال غالباً ما ينظرون إلى سوق الأوراق المالية على أنه شيء لا يمكنهم السيطرة عليه ، في حين أنهم يشعرون تمامًا بالسيطرة على أعمالهم التجارية وبالتالي يشعرون براحة أكبر مع تلك المخاطر. ونتيجة لذلك ، يفشل العديد من "مالكي الأعمال التجارية الصغيرة في تنويع ثروتهم الصافية عن طريق استخدام الأصول المالية الأخرى لموازنة مخاطر النشاط التجاري نفسه."

التكلفة عامل آخر يخيف رواد الأعمال من التخطيط للتقاعد. يقول ستانيتش: "يتردد بعض أصحاب الأعمال في إعداد خطة للتقاعد لأنهم يخشون المصاريف التي ينطوي عليها الأمر". "، قد توفر خطة التقاعد مزايا ضريبية كبيرة لكل من العمل والمالك شخصيًا."

هناك خطط التقاعد المتاحة لكل حجم الأعمال اليوم ، حتى بالنسبة للمالكين. وإذا كان عمرك أكثر من 50 عامًا ، فلا يزال لديك وقت. في الواقع ، يقول ويليامز ، إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر ، فيجب أن تستفيد من مساهمات اللحاق بالركب التي تسمح لك بالمساهمة في خطة التقاعد أكثر من الشباب.

بالنسبة لمالك الأعمال الصغيرة ، يعد تخطيط الخلافة بمثابة لبنة أساسية في أي استراتيجية للتقاعد. وجد استطلاع معهد BMO Wealth Institute أن 25٪ فقط من أصحاب الأعمال الصغيرة لديهم خطة تعاقب. يقول ويليامز: "قد يفترضون أن أطفالهم سيتولون أعمالهم أو أنه سيكون من السهل بيعها". "رغم ذلك ، ضعي بعض الوقت والجهد في بناء خطة الخلافة الخاصة بك قبل 5 إلى 10 سنوات قبل أن تتوقع التقاعد." يجب أن يشارك كل من المخطط المالي والمحامي والمحاسب في وضع خطة الخلافة.

وهنا تتشابك خططك المالية الشخصية والتجارية: "ما لم تكن قد قمت بالتخطيط للتقاعد الخاص بك واستنبطت ما ستحتاج إليه ، فلن تحصل على المعلومات اللازمة لاتخاذ قرار بيع أو خروج عن عملك" ، يحذر بلايني. . وتضيف: إذا كنت لا تعرف ما هي احتياجاتك ، فقد تبيعها في وقت قريب جدًا أو بسعر سيء.

4. تغطية الأصول الخاصة بك

الغراء عقد الخطة المالية بأكملها معا هو التأمين. يقول بلايني: "يلعب تخطيط التأمين وتنفيذه دورًا رئيسيًا في التخطيط المالي لرجل الأعمال". يواجه أصحاب الأعمال الصغيرة تحديات فريدة من نوعها هنا ، لأنه إلى جانب كل التغطية التأمينية ، فإن احتياجات عملك - مثل التأمين على الممتلكات ، وتغطية المسؤولية ، وتعويض العمال ، وربما التأمين الصحي لموظفيك - تخلق ملكية الأعمال متطلبات تأمين شخصية خاصة.

قد تحتاج:

• التأمين على الحياة إلى جانب اتفاق شراء / بيع لتمكين الخلف من شراء زوجتك أو أفراد عائلتك الآخرين في حالة وفاتك.

• تأمين ضد العجز لحماية دخلك إذا لم تتمكن من العمل في الشركة.

• تأمين "الرجل الرئيسي" لضمان استمرار العمل إذا توفيت أو تم تعطيلك.

يقول ستانيتش: "اسأل نفسك عما سيحدث للأعمال إذا لم تستطع العمل أو ماتت". "هذه مخاطر حقيقية يمكن للتأمين حمايتها منها."

لا تنسي تكاليف الرعاية الصحية ، كما تنصح ويليامز ، مستشهدة بدراسة أجرتها مؤسسة فيديليتي مؤخرًا بأن الزوجين المتقاعدين سينفقان مبلغًا قدره 220،000 دولار على الرعاية الصحية في حياتهم. "هذا لا يشمل الرعاية طويلة الأجل ، والتي سيحتاجها أكثر من 50 في المائة من الناس في مرحلة ما. يقول ويليامز: "متوسط ​​البقاء في رعاية طويلة الأجل هو ثلاث سنوات ، ومتوسط ​​التكلفة اليوم يتراوح بين 40 إلى 80،000 دولار في السنة". "يمكن أن يهلك بيضة عش التقاعد الخاصة بك."

يقول ويليامز إن التأمين على الرعاية الطويلة الأجل غير مستغل بشكل كاف. إذا كنت تستطيع شراءه ، فكلما كنت تشتريه ، كان أفضل حالًا. "لا يفكر الأطفال في الأربعين والأربعين من العمر في الأمر ، لكن إذا انتظرت حتى بلوغ السبعين من العمر ، فستكون باهظة الثمن".

فيما يتعلق بالتأمين ، "يجب على مالكي الأعمال أن يأخذوا في الاعتبار أن سياسات المجموعة أقل تكلفة من السياسات الفردية بشكل عام" ، كما يقول ستانيتش. "حاول دائمًا الحصول على أسعار المجموعة إذا كنت مؤهلاً".

مضيفا انها

الآن وقد قدمنا ​​لك نظرة عامة على خارطة طريقك المالية ، ابدأ في التركيز على احتياجاتك الشخصية. يقول بلايني: "يجب أن تكون خطوتك الأولى هي توظيف مخطط كفء ذي خبرة ، من الناحية المثالية ، مخطط مالي معتمد لديه دراية بقضايا أصحاب الأعمال الصغيرة".

سيصبح هذا الشخص عضوًا رئيسيًا في فريقك الاستشاري. "لدى معظم مالكي الشركات الصغيرة محاسب ، وعادة ما يكون محامياً ، لكن هؤلاء المهنيين ، مهما كانت قيمتهم ، ليسوا قادرين بالضرورة على تنسيق ظروفك الشخصية وظروف العمل".

إذا كان الشعور بالإرهاق ، يقول ستانيتش في اتخاذ خطوات صغيرة: "الشيء المهم هو الاستمرار في التحرك في الاتجاه الصحيح".