التقاعد بشكل جيد: كيف تخطط لمستقبلك المالي

خطة التقاعد. أنت تعرف أنك بحاجة إلى واحدة ، ولكن الخيارات يمكن أن تكون ساحقة ومربكة. فيما يلي بعض النصائح لمساعدتك في المضي قدمًا ، سواء كنت تبحث عن مستقبلك المالي أو موظفيك أو كليهما.

ابدأ بتقييم أهدافك وحدودك المحددة. ماذا تريد أن تحقق شخصيا؟ وماذا يمكنك أن تحمل من حيث المال والقوى العاملة؟ بمجرد معرفة احتياجاتك ومعلماتك فيما يتعلق بالتقاعد ، ستتمكن من تحديد ما إذا كان بإمكانك تقديم موظفيك إن وجد. بالنظر إلى عدد خطط التقاعد المتاحة ونوعها ، على الأرجح ، ستجد أن تكاليف إنشاء وإدارة خطة أقل مما تعتقد.

وتقترح جويس مورنينجستار ، كبيرة مديري الثروات في Dynamic Wealth Advisors في سكوتسديل ، أريزونا ، هذه الخطوات للمضي قدمًا.

• بحث خياراتك. تساعد مواقع الويب الخاصة بخدمة الإيرادات الداخلية وإدارة أمن استحقاقات الموظفين التابعة لوزارة العمل في الإجابة على الأسئلة الشائعة وكذلك في توفير روابط للمنشورات مثل "التخلص من الغموض عن التخطيط للتقاعد" (http: //1.usa. gov / 1m0uuNd) و "اختيار حل التقاعد لشركتك الصغيرة" (http://1.usa.gov/1f3QpPy).

• تحديد أهدافك الشخصية والتجارية ؛ تأكد من توافقها مع الخطط التي تفكر فيها. ثم قم بتضييق الخيارات بسؤال نفسك: ما مدى ثبات ربحية الشركة؟ كم يمكنني تحمله؟ هل تعمل الخطة التي تناسب موظفيي أيضًا أم أحتاج إلى خطة منفصلة؟ ما هي القوى العاملة والأدوات اللازمة لإدارة الخطة؟ من سيكون مؤهلا؟

• استشر خبيرًا مؤهلاً لمساعدتك في تحديد أفضل خطة وكذلك شرح مسؤولياتك المستمرة وكيف ستعمل الخطة.

في النهاية ، يقول Morningstar لتحديد خطة تسمح لك بتقديم مساهمات ذات مغزى وحماية الأموال من الدائنين و / أو فشل العمل.

وتضيف قائلة: "بعد إعادة تقييم الخطة ،" أعد التقييم كل سنتين إلى أربع سنوات للتأكد من أن الخطة ما زالت تتناسب مع احتياجات عملك والمشاركين فيه ". س

خطط التقاعد المشتركة

• حساب IRA التقليدي (حساب التقاعد الفردي) يشبه حساب التوفير. تقوم بإيداع الأرباح قبل الضريبة في حساب (في بنك أو من خلال كيان استثماري آخر مثل Fidelity أو Schwab أو Edward Jones) وتحصل على فوائد وأرباح أرباح مؤجلة. تشمل خيارات الاستثمار الأسهم والسندات وشهادات الإيداع والمعاشات السنوية.

يشبه 401 (k) مشاركًا منفردًا أو منفردًا ، مثل خطط 401 (k) الأخرى ولكنه يغطي صاحب عمل لا يوجد لديه موظفون آخرون. لأن المشارك هو المالك والموظف على حد سواء ، يمكن تقديم المساهمات في الخطة بكلتا الصالتين ؛ 401 (ك) لديها نفس خيارات الاستثمار مثل الجيش الجمهوري الايرلندي.

• خطط Keogh هي خطط معاش مؤجلة من الضرائب متوفرة في المقام الأول للأفراد العاملين لحسابهم الخاص (على الرغم من أن الشركات غير المدرجة مؤهلة) ، مع نفس خيارات الاستثمار كما في 401 (k) و IRA. تعتبر Keoghs مثالية للأفراد الذين يرغبون في تقديم مساهمات أكبر مما يسمح به الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك).

401 (ك) يسمح للموظفين بتقديم مساهمات قبل الضريبة ؛ مطابقة مساهمات صاحب العمل غير مسموح بها. تقول خبيرة الاستثمار جويس مورنينجستار: "يمكن أن تعمل الخطة 401 (ك) بشكل جيد للشركات التي لديها أصول خطة إجمالية تتراوح بين مليون دولار إلى مليوني دولار على الأقل".

• SIMPLE (خطة مطابقة حوافز الادخار لموظفي أصحاب العمل الصغار) يشبه الجيش الجمهوري الايرلندي (IRA) الرقم 401 (k) الذي يمكن للموظفين المساهمة فيه. الفرق الرئيسي: يتعين على أرباب العمل تقديم مساهمات مطابقة معينة. عادة ما تستخدم من قبل أرباب العمل مع 100 موظف أو أقل.

يتم تمويل SEP-IRA بالكامل من خلال مساهمات صاحب العمل ؛ متاح تقريبا أي صاحب عمل وكذلك لحسابهم الخاص. يقول مورنينغستار: "تعمل SEP و SIMPLE IRA بشكل جيد مع خطط بدء التشغيل أو للشركات التي يعمل فيها ما بين 10 إلى 20 موظفًا ذوي الدخول المتواضعة". "إنهم غير مكلفون وبسيطون في العمل". إضافة أخرى لـ SEP-IRA: يمكن إنهاؤها في أي وقت إذا تجاوزت الخطة. الجانب السلبي هو أن المساهمات محدودة أكثر من 401 (ك).

• خطة الاستحقاقات المحددة (DB) هي نوع من خطة المعاشات التقاعدية التي تضمن دفع مبلغ ثابت للمشاركين عند التقاعد. هذه الخطط الممولة من صاحب العمل غالية ولكنها تهدف إلى زيادة المدخرات. يقول مورنينغستار: "قد تكون الشركة التي تضم عددًا صغيرًا من الموظفين مرشحًا جيدًا لخطة محددة من قبل المجموعة". "من الأمثلة على ذلك شركة بها مجموعة محدودة من كبار السن والمالكين أو الموظفين الرئيسيين الذين يحصلون على تعويض كبير".

تعرّف على كيفية تولي مسؤولية أعمالك وأموالك الشخصية للأمان بدءًا من اليوم فصاعدًا.